Breve semblanza del Sistema de Ahorro para el Retiro A f o r e

 

Introducción

El nuevo sistema de pensiones es el resultado de las reformas de la ley que modificaron la legislación en materia de seguridad social. Las siguientes son algunas de las causas que dieron origen a la creación de un nuevo sistema de pensiones y a las afores:

  • La esperanza de vida de la población se incrementó, esto quiere decir que el pensionado vive más tiempo y por ende se requiere de mayor presupuesto para el pago de pensiones.
  • En la ley 73 (sistema de reparto), se formaba un fondo común que servía para pagar los gastos que la institución tuviera en ese momento, las aportaciones de los trabajadores no iban a dar a una cuenta individual a favor del trabajador.
  • No era un sistema transparente, ya que el dinero acumulado en dicho fondo, el IMSS no lo utilizaba ni lo invertía para el fin que fue creado: el pago de pensiones.
  • El trabajador desconocía cuánto dinero tenía ahorrado para su pensión, ya que las cuotas eran depositadas en un fondo global a nombre del Banco de México.
  • El monto de las pensiones era insuficiente para cubrir las necesidades básicas de los pensionados.
  • No se contaba con instancia oficial alguna que informara y asesorara a los trabajadores y pensionados.

Ante esto, se modifica la Ley del IMSS (1973) y se da origen a la nueva Ley del Seguro Social (1997), cuyo objetivo es asegurar una pensión que efectivamente sirva al pensionado para que continúe con su nivel de vida y, lo más importante, que el trabajador tenga conocimiento de cuánto dinero tiene para su pensión. Por lo tanto, en la ley anterior (1973 del IMSS) el trabajador no participaba en las decisiones de su pensión, no había entidades regulatorias, la cuota social no existía y no existían estados de cuenta por trabajador, ya que el dinero pertenecía al gobierno federal. Si el trabajador no cumplía con los requisitos de la ley para pensionarse, perdía todo el dinero aportado. El incremento sólo era de acuerdo al salario mínimo; para definir esa pensión sólo se tomaba en cuenta los últimos 5 años y si un trabajador cotizaba toda la vida laboral, obtenía la misma pensión que un trabajador que sólo hubiera cotizado 10 años.

Sin embargo, en la nueva ley (1997 del IMSS):

El trabajador elige el AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) y la compañía de pensiones que mejor convenga a sus intereses. Existe la CONSAR (Comisión Nacional de Sociedades de Ahorro para el Retiro) para regular todo el proceso. Las cuotas obrero-patronales están a nombre del trabajador en una cuenta individual, el gobierno aporta la cuota social para incrementar el momento de la pensión (5.5% smgdf), existen los estados de cuenta por trabajador y es obligación de la afore enviarlo a su domicilio. Si el trabajador no cumple con los requisitos de la ley para pensionarse, no tiene derecho a pensión, pero no pierde su ahorro. El incremento de la pensión va de acuerdo a la inflación, además existe el ahorro voluntario para incrementar el monto de la pensión. Este a su vez toma en cuenta todas las aportaciones de la vida laboral del trabajador y la pensión depende del tiempo de aportación de cada trabajador. Entre más cotice, mejor pensión alcanza.

Los trabajadores que cotizaron la mitad de su vida laboral en la ley anterior (1973 y la mitad de su vida laboral en la nueva ley: 1997), tendrán la oportunidad de elegir la pensión por el sistema que mejor convenga a sus intereses. Un propósito del nuevo sistema de pensiones, nos da otra alternativa que se ofrece a los trabajadores al momento de pensionarse, de acuerdo a una nueva reglamentación de seguridad social que busca la protección del trabajador y sus beneficios.

Objetivos

Que el trabajador obtenga una pensión digna y justa, que a lo largo de su vida laboral incremente su ahorro para el retiro, ya que lo puede hacer con aportaciones voluntarias y que en su momento tiene la libertad de decidir el destino de los mismos, que estos ahorros sean administrados en forma transparente y profesional por empresas financieras especializadas en la administración de fondos para el retiro, en donde a través de sociedades de inversión, los recursos se inviertan para producir rendimientos y no perder su valor al paso del tiempo. Que conozca y controle el saldo acumulado en su cuenta individual, a través de un estado de cuenta periódico que la afore deberá entregar.

Lo importante de todo esto, es que al finalizar su vida laboral, el trabajador cuente con los recursos suficientes para llevar una vida digna.

Antecedentes

¿Quienes intervienen en el nuevo sistema de pensiones? Entidades públicas y privadas.

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP). Es una institución gubernamental que funge como la autoridad máxima para el nuevo sistema, actuando a través de la Comisión Nacional de Sistemas de Ahorro para el Retiro.

Consar. Es un órgano administrativo desconcentrado de la SHCP, encargado de proteger el interés de los trabajadores y sus beneficiarios, asegurando una administración eficiente de su ahorro para el retiro.

Amafore. Es la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondo para el Retiro, A.C. Está integrada por todas las afores que operan en nuestro país, tiene la misión de impulsar y promover el sistema de ahorro y la cultura previsional, así como armonizar y defender los inte-reses de sus asociados.

Afore. Administradora de Fondos para el Retiro, cuya función principal es administrar las cuentas individuales de los trabajadores.

Siefore. Son las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro. Su función principal es invertir los ahorros para obtener rendimientos que permiten el incremento del saldo en su cuenta.

Compañía de pensiones. Es la empresa creada exclusivamente para administrar y pagar las pensiones derivadas del Seguro Social.

Condusef. Es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Procesar. Es la empresa operadora que con excelencia, confiabilidad, liderazgo y profesionalismo, proporciona el procesamiento y flujo de información entre los participantes de este sistema de ahorro para el retiro.

Banco de México. Es la institución financiera autónoma que regula la emisión monetaria del país (papel moneda).

Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Es el organismo encargado de otorgar a los trabajadores mexicanos y a sus familias la protección suficiente y oportuna ante contingencias tales como: la enfermedad, la invalidez, la vejez y la muerte.
Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT). Este organismo fue creado con la finalidad de ofrecer un crédito para la adquisición de una vivienda, ya sea nueva o usada.

Es muy importante que estemos enterados qué entidades son las que están interactuando para que este sistema funcione a la perfección, ya que en estos últimos años, no hemos tomado en cuenta ningún tipo de asesoría ni publicación de las modificaciones que se han realizado y esto lleva a que tengamos una gran confusión y seamos bombardeados por diferentes opiniones, las cuales no son reales; generando con esto la desconfianza. Debemos estar en constante actualización de los nuevos sistemas, ya que de esto dependerá la manera como exijamos nuestros derechos.

Marcela Maritza Arjona Vargas, Maxilú Aimé García Hernández, Dulce María Straffon Hernández, Norma Angélica Rivas Madrigal,Gisela Gutiérrez Ibarra, Menphis Cristina Barrón Arjona.

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